近期，借唄推出了“借唄卡”。

 “借唄卡”本質(zhì)是一張浦發(fā)銀行的儲蓄卡（II類(lèi)戶(hù)），這張“余額不足”的儲蓄卡可以直接調用借唄額度，從而實(shí)現“買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)”。

 “借唄卡”的額度、利率與借唄本身保持一致，用戶(hù)在支付時(shí)可直接選擇“借唄卡”作為付款選項。借助該卡，借唄可直接實(shí)現全場(chǎng)景（前提是支持支付寶）消費。但就使用角度來(lái)看，“借唄卡”比借唄更為便捷，用戶(hù)省去“動(dòng)手借”的環(huán)節。

      目前該產(chǎn)品仍處于試運營(yíng)階段，采取邀請制體驗，有無(wú)入口要看緣分?！敖鑶h卡”產(chǎn)生的每一筆消費將自動(dòng)生成一筆借款，默認12期分期，僅支持“先息后本”的還款方式?！敖鑶h卡”采取按日計息方式，即用多少天收多少天利息，用戶(hù)可根據需求隨時(shí)進(jìn)行提前還款?！敖鑶h卡”沒(méi)有免息期，這也是它與花唄最大的不同。

      此外在上線(xiàn)初期，“借唄卡”給出了相應的限時(shí)優(yōu)惠活動(dòng)，享有9.5折利率優(yōu)惠，比在借唄直接借錢(qián)花要劃算一些。

     值得注意的是，“借唄卡”消費退款涉及三種情況：

1、用戶(hù)在24小時(shí)內退款，且當時(shí)交易產(chǎn)生的借唄借款未操作還款，交易退款會(huì )直接用于該筆借款的還款，不產(chǎn)生利息；

2、用戶(hù)在24小時(shí)內退款，且當時(shí)交易產(chǎn)生的借唄借款已進(jìn)行部分還款，交易退款優(yōu)先償還該筆借款的剩余欠款，余下交易退款至支付寶余額，不產(chǎn)生利息；

3、用戶(hù)在交易的24小時(shí)后退款，那么交易退款會(huì )全額退回到其支付寶余額賬戶(hù)中，需要用戶(hù)自行操作還款，按日正常收取利息。

      事實(shí)上，這種借助銀行II類(lèi)戶(hù)，實(shí)現“秒借秒花”的產(chǎn)品并不少見(jiàn)，只是在支付環(huán)節，不同的產(chǎn)品表現不同。

      除了“借唄卡”，借唄正在試運營(yíng)的還有“借唄+”。

      相比借唄，“借唄+”額度普遍更高，可以簡(jiǎn)單理解為一款“加強版”借唄。其單筆額度最低就有5萬(wàn)，最長(cháng)期限為24個(gè)月，部分被選中的用戶(hù)在借唄中可以找到該產(chǎn)品入口。

      由于產(chǎn)品額度較大，因此“借唄+”需要審核一定的資料才能獲取。用戶(hù)打開(kāi)“借唄+”申請界面即可進(jìn)行貸前資料填寫(xiě)，主要內容為個(gè)人社會(huì )保障和資產(chǎn)情況，例如是否繳納公積金、社保和個(gè)稅，是否名下有商品房等。

      此外，“借唄+”額度將可能由一家或多家授信機構共同賦予，換言之“借唄+”實(shí)際上是借唄將其流量導給其他合作的貸款機構的結果，借唄也就類(lèi)似一個(gè)“貸款超市”的存在。同時(shí)，螞蟻金服將會(huì )把這些數據資料以及芝麻信用所沉淀的個(gè)人數據與資方共享，從而加強資方風(fēng)控審核能力。

      自2016年正式運營(yíng)以來(lái)，背靠螞蟻金服、支付寶平臺優(yōu)勢，借唄已發(fā)展成為一款現象級個(gè)人消費的借貸服務(wù)。

      一直以來(lái)，借唄鮮有相關(guān)數據披露。不過(guò)在2017年有數據表明，截止至當年6月，重慶市螞蟻商誠小額貸款有限公司（借唄運營(yíng)主體，下稱(chēng)“商誠小貸”）通過(guò)借唄發(fā)放的貸款已達7537億元，累計放款用戶(hù)1.12億戶(hù)。也就是說(shuō)，借唄的當年的累計放款規模已在萬(wàn)億級別。

       不過(guò)后來(lái)由于“去杠桿”等因素影響，商誠小貸2017、2018、2019年ABS發(fā)行金額分別為1497億元、555億元、115億?；蛞駻BS規模呈斷崖式下跌，借唄曾在2018年主動(dòng)暫停了部分用戶(hù)使用權。

      換言之，借唄的規?；蛟S沒(méi)有進(jìn)一步擴張下去，當然無(wú)腦擴張的風(fēng)險也會(huì )更大。不過(guò)現在的“盤(pán)子”也已足夠巨大，不再想著(zhù)單純做增量后，擺在借唄面前的就是進(jìn)一步的精耕細作?！敖鑶h卡”如此，“借唄+”也如此。